二、对行业有什么影响?
备付金100%集中存管,最直接受到影响的是支付机构,然后才会慢慢扩展到我们普通消费者,所以我们先从行业角度来讲。
而讨论对行业的影响,我们还不得不结合央行对支付机构“断直连”来讲。所谓断直连,意思就是
切断以往支付机构和银行直连的模式,怎么切断?很简单,在支付机构和银行之间加入一个网联。
以前的三方模式是这样的:资金从商户发起,上送至支付机构,支付机构可以直接连接到发卡行,发卡行进行扣款操作后,直接通过支付机构和收单机构根据比例进行分润后,将资金分配至商户。
▲断直连前的三方模式
在这个模式中,原来作为传统清算机构的银联就比较尴尬了:第三方支付平台和银行直连,等于把支付、清算功能合体了,然后就没自己什么事儿了……
其实我们之前用的支付宝、微信支付的快捷支付,就是这个流程。快捷支付是支付宝当年为了提高支付成功率而想出来的方法,可以说是支付宝历史上最为重要的发明之一。
但这个模式其实是有风险的,支付机构发来的交易信息,银行看不到,资金的流向和用途,银行也不知道,所以持卡人资金出现风险,银行往往一脸懵逼,安全性更多系于支付机构一身(所以支付宝花了那么大力气做风控)。
上面这些问题还是比较基础的,在第三方支付后来野蛮生长过程中,还滋生了更多隐患,其中最主要的就是聚合支付的问题。
我们看现在支付宝微信遍布街头巷尾,这么普及,当初在线下推广的时候也是花了很大力气的。线下推广不同于线上,总得需要庞大的商户拓展团队呀,支付宝们自己搞不定,所以得借助外部力量,这外部力量,就是“聚合支付”,往往也就是所谓的收单机构。他们所做的事情就是通过H5、App或微信公众号等接入微信支付宝,和商户商谈,收手续费,然后融合营销资源,收增值费等。
用户的支付环节直接在聚合支付平台做得页面上跳转,泄露用户隐私信息是一方面,他们还能得到支付宝微信巨大的流量用以导流到一些其他金融机构如P2P等,他们从中赚钱渔利。
▲断直连前的利益链
甚至,一些银行从支付巨头那里拿到接口,下方到下游其他银行或其他聚合支付或收单机构,越界承担转接清算职能。例如之前有媒体报道的民生银行厦门清算中心等。
这些乱象其实监管部门都看在眼里,所以在央行的“断直连”计划里,规定支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务必须全部通过网联平台处理,
也就是大家必须都通过网联进行清算,并受到央行的监管,并且还要对支付接口集中管理,不得违规开放交易接口等。
▲断直连后的模式
在这里,你可能要问,为什么支付机构和银行走得这么近?IT之家小编表示答案其实很简单,因为支付机构有备付金啊,这么大的一笔存款哪家商业银行不想要?支付机构也很了解银行的心情,所以备付金也就成了他们和银行议价的筹码,议什么呢?各种优惠政策,还有手续费。资金在银行里划转,代扣、代付都是要手续费的,但由于支付机构手握大把备付金,就可以和银行商谈降低手续费费率,银行望着大把的备付金,这点小条件岂不是小菜一碟?甚至有传言称还有银行免费率的,只要能拉到备付金作为存款。
更有意思的是,一些比较大的支付机构,手握大把备付金,拿到银行很低的费率后,还会开放给其他持牌的小型支付机构接入,那些小的支付机构因为备付金少,拿不到很低的费率,自然也就愿意接入,形成第三方支付机构互接的违规利益链,我们知道,支付流程越长,风险也就越高。
而当备付金100%集中由央行存管后,自然会对支付机构以及整个移动支付行业产生很大的影响,具体如下:
第一、本来躺着就有的巨额备付金利息,没了,等于少了一大笔收入,对于一些中小支付机构来说,几乎是毁灭性的的。
第二、支付机构总体资金转移成本降低。原来支付机构的备付金一般存在多个银行,资金维护成本还是比较高的,现在备付金集中托管后,资金维护成本自然下降。
第三、支付机构面临较高的银行费率,运营成本上涨。这很好理解,原来你有大额备付金,银行才愿意给你低费率,现在没有了,银行还不把费率涨起来?
第四、倒逼支付机构进行良心的业务创新。没有了巨额备付金后,躺着赚钱的日子的确一去不回了,这就要求支付机构能够有更好的业务创新能力才能生存下来,好在野蛮生长的时代,很多第三方支付机构积累了大批用户,这是他们的宝贵资产,另外,IT之家小编认为,消费者业务的市场格局已经基本定了,但企业端还有空间,可以往这方向发展创新。
第五、支付机构和银行的合作将更深更强。虽然备付金的集中存管短期会让两家的关系变淡,但长远来看,支付机构的业务创新还是离不开和银行的合作啊,而且随着创新场景和模式越来越多,合作只会越来越紧密。
第六、对于商户来说,线下POS商户T+0、D+0将受打击。正常银联正是采用的都是T+1的结算,即资金在清算机构沉淀1个工作日,到第二个工作日完成结算。对于商户来说,T+0、D+0会有更高的手续费,在以往实现T+0、D+0,都是第三方支付机构为向商户推广业务二进行垫付的,现在支付机构自身难保,继续T+0、D+0自然也就很困难了。
第七:第三方支付行业将深度洗牌。这是可以预见的,莽荒时代形成的利益链被颠覆,对于业务单一,特别是以预付卡业务为主的中小支付企业来说,很致命。且不说未来创新能力足不足,你能做的创新,为什么微信支付宝不能做?所以IT之家小编觉得很多中小企业可能熬不过这个寒冬。